Лучший кредит на покупку жилья. В каком банке взять кредит на покупку квартиры? Основные особенности оформления недвижимости в ипотеку

Покупка недвижимости всегда предполагает значительные вложения. Чаще всего недостающие средства покупатели берут в долг у банков. Для приобретения дома чаще всего используются два вида банковских продуктов: ипотека и потребительский кредит. Рассмотрим, какой вид займа является наиболее выгодным для покупателя, в чем разница между ними.

Особенности покупки домов в ипотеку

Ипотека – банковский финансовый продукт, с помощью которого можно получить деньги с одной целью: на приобретение жилья. Заемщик может купить только тот вариант, который одобрит банк. Деньги переводятся продавцу недвижимости по безналичному расчету, они не передаются покупателю ни физически, ни на счет.

Достоинствами ипотечных кредитов считаются:

1. более низкая процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами;
2. чем длиннее период кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
3. обязательная страховка позволяет погасить задолженность при форс-мажорных обстоятельствах;
4. допускается привлечение до 4 созаемщиков, сумма займа может достигать 20 млн рублей;
5. можно привлечь для погашения процентов материнский капитал либо воспользоваться льготными государственными программами;
6. недвижимое имущество обязательно проверяется на юридическую чистоту.

При этом покупаемый дом оформляется под залог, при этом на него налагаются ограничения до момента полного погашения долга:

• его нельзя продать;
• сдать в аренду;
• подарить;
• выполнить перепланировку.

Клиент уплачивает первоначальный взнос, который должен составлять не меньше 10-20% от стоимости покупки. Остальную часть средств предоставляет банк сроком до 20 лет.

К недостаткам ипотечных кредитов относят:

1. длительное оформление сделки ввиду тщательных проверок со стороны банка и необходимости сбора для него внушительного количества бумаг;
2. заемщик не может самостоятельно распорядиться деньгами, вся необходимая сумма полностью перечисляется продавцу;
3. отказаться от страховки покупатель не может, она предусмотрена ГК РФ;
4. расходы, связанные с оценкой жилья и его страхованием, ложатся на плечи клиента;
5. после полного погашения задолженности, владельцу нужно самостоятельно снять ограничения с объекта, процедура занимает значительное время;
6. при возникновении просрочек, кредитор имеет право изъять залоговое имущество для реализации на торгах, с целью погашения задолженности;
7. если совладельцами дома являются лица пенсионного возраста, срок действия сделки может быть уменьшен, при этом ежемесячный платеж увеличится.

Для одобрения заявки на ипотеку, нужно быть готовым к тому, что придется собрать и подготовить огромный пакет документов. Банк, совместно со страховой компанией, тщательно поверяет приобретаемый заемщиком объект недвижимости, для того, чтобы минимизировать свои риски.

Таким образом, банк получает максимальное количество информации о заемщике и о доме с участком и выступает, в своем роде, «гарантом». Такая сделка является полностью безопасной для обеих сторон: продавец получит деньги, а покупатель — недвижимость.

Именно тщательная проверка несколькими комиссиями, а также необходимость оформления страховки позволили существенно снизить процентные ставки по ипотечным кредитам. Стоимость страховки составляет 1-2% от стоимости жилья. В качестве первого взноса заемщик может использовать материнский капитал либо собственные сбережения.

Особенности приобретения недвижимости в кредит

В отличие от ипотеки, обычный кредит от банка — не является целевым банковским продуктом. Он может предоставляться под любые цели заемщика, включая улучшение жилищных условий. Единственное, его нельзя получить для реализации предпринимательских целей.

Различные финансовые организации устанавливают собственные возрастные ограничения для своих клиентов. Получить ссуду могут только резиденты страны, которым исполнилось 18-21 год. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

К достоинствам потребкредитов относят:

1. быстрое рассмотрение и небольшой пакет документов, первый взнос оплачивается по усмотрению клиента;
2. при большой сумме займа потребуется предоставление жилья в залог либо оформления поручительства;
3. банк не отслеживает, куда потрачена ссуда, оформление каких-либо страховок не обязательно;
4. объект недвижимости покупатель подбирает самостоятельно, без ограничений со стороны банковского учреждения.

В потребкредитах, как правило, небольшой кредитный лимит — в большинстве случаев, он не превышает 1 миллион рублей. Срок кредитования составляет 5-6 лет. При этом, проценты по ссуде достаточно высокие. Они могут достигать 20-30% годовых. На крупные суммы понадобится оформление поручительства.

Только некоторые банки соглашаются предоставить деньги с большим лимитом и на более длительный срок. Перед подписанием договора, рекомендуется тщательно рассчитать собственные финансовые возможности. Ежемесячный платеж составляет внушительную сумму, а переплата очень ощутима.

К недостаткам потребкредитов при покупке жилья также относят:

1. высокие проценты по займу и большой ежемесячный платеж;
2. учитывается кредитная история клиента, она может стать причиной отказа;
3. небольшой период действия кредитного договора не позволяет растянуть выплаты, что создает ощутимую нагрузку на семейный бюджет;
4. денежные средства, доступные для получения, напрямую зависят от доходов клиента, лимит не превышает 3 млн рублей.

Потребительская ссуда для приобретения дома выгодна, если предварительно собрана большая часть денег. Плюс покупатель самостоятельно выбирает понравившийся дом. Согласование покупки с банком не требуется. Правда, клиент при этом несет все риски по сделке, ему самостоятельно придется проверять юридическую чистоту объекта.

На дом не оформляется залог, поэтому при возникновении временных трудностей у собственника, банк не сможет претендовать на него. На недвижимость не налагаются и другие ограничения: при необходимости владелец сможет его продать либо сдать в аренду.

Заемщику требуется обязательно подтвердить документально собственные доходы. Лицам, имеющим непостоянную прибыль, часто отказывают в выдаче ссуды.

Как выгоднее купить дом: в кредит либо через ипотеку?

Однозначно ответить на данный вопрос достаточно сложно. Так как многое зависит от финансовых возможностей заемщика, его опыта и подкованности в пользовании банковскими продуктами и конкретного объекта недвижимости.

Ипотечное кредитование поддерживается государством. Для некоторых категорий населения, разработаны специальные льготные программы. Условия получения различных видов банковских продуктов различаются, их необходимо уточнять предварительно.

• потребительский кредит удобен при обмене жилья на недвижимость большей площади с доплатой;
• если дом нуждается в ремонте, либо реконструкции, банк может отказать в ипотеке, поэтому купить такой вариант можно только через потребкредит;
• на жилье стоимостью свыше 1 млн рублей выгоднее оформить ипотечный договор;
• ипотека выгодна, когда первый взнос не превышает 30-50% от стоимости дома;
• жилье на вторичном рынке обычно сложно купить в ипотеку (банки часто дают отказ);
• если заемщик планирует сразу, после оформления, проживать в приобретенном доме, ипотечное оформление станет оптимальным решением;
• юридически чистая недвижимость имеет больше шансов на одобрение банком.

При выборе между двумя видами кредитования необходимо тщательно оценить собственные финансовые возможности. При изменении платежеспособности, ипотечный продукт станет более выгодным вариантом, он несет меньшую финансовую нагрузку на семейный бюджет, чем классическая ссуда. Если покупатель планирует сэкономить на переплате, он может выплатить долг досрочно. Из-за большой суммы ежемесячного платежа погасить потребительский кредит раньше времени достаточно сложно.

Выбор объектов недвижимости, доступных для ипотечного оформления небольшой. Если заемщик планирует сдать дом в аренду либо распорядиться другим способом, лучше остановить свой выбор на потребкредитах.

Также, при оформлении ипотечного договора, оба супруга являются совладельцами недвижимости. При получении потребительской ссуды, собственником дома может быть кто угодно. Такое жилье можно сразу оформить на родственников, детей и других лиц. С ипотекой это сделать невозможно.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

За последние полгода популярность займов для покупки недвижимости резко возросла. В 2019 сами квартиры стали дешевле, а процентные ставки банков – ниже. В связи с этим у многих потенциальных клиентов финансово-кредитных учреждений возникает вопрос о том, что лучше: ипотека или кредит. В первую очередь нужно заметить, что ипотека является ничем иным как разновидностью кредита. И в большинстве случаев ее сравнивают с другим видом займа — потребительским нецелевым кредитом.

Ипотека – это такой тип кредита, при котором приобретаемая собственность (недвижимость) становится залогом и гарантирует выполнение обязательств должника. Данный подход снижает риски банка и позволяет удешевить заем.

Банки всегда компенсируют неопределенность в будущем ценой на собственные услуги. Фактически, добросовестные клиенты платят за тех заемщиков, которые не вернут кредит и будут всячески уклоняться от уплаты штрафных санкций (обычно такие составляю 1-2% клиентов банка).

Недвижимость – очень надежный залог. Квартира – не автомобиль, она не может быть угнана или попасть в ДТП, ее невозможно переместить в пространстве и скрывать от коллекторов. А по сравнению с нецелевым кредитом, ипотечный заем тем более смотрится надежно. Количество невыполненных обязательств должников в таком случает намного меньше, а процентные ставки по ипотеке — существенно ниже. Хотя стоимость займа — это далеко не единственное, чем отличается ипотека от нецелевого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки

Негативная сторона

Размышляя о том, что целесообразнее – ипотека или кредит на покупку квартиры – нужно учитывать следующие особенности ипотеки.

1. Оформление ипотечного займа - процедура долгая . Банк потребует большой пакет документов, будет все тщательно проверять и в итоге может отказать в предоставлении денег.
2. Клиенту потребуется купить страховку на приобретаемую недвижимость, а также застраховать собственную жизни и здоровье.
3. У ипотеки существует минимальный размер . Очень многие банки неохотно предоставляют суммы меньше 500 тыс. рублей.
4. Приобретаемая квартира станет имуществом обремененным залогом . До тех пор, пока кредит не будет погашен, ее не получится продать или использовать для обеспечения по другому кредиту.
5. При совершении сделки клиенту нужно будет оплатить процедуру оценки недвижимости.
6. Банк выдаст кредит на покупку далеко не каждого объекта недвижимости. Заемщик ограничен в выборе будущего жилья.
7. Банки негативно относятся к тому, что в кредитной квартире будут прописаны несовершеннолетние дети или инвалиды. Это затрудняет реализацию обременения.

Что в ипотеке хорошего

Сравнивая варианты приобретения недвижимости и выбирая ипотеку или кредит на покупку квартиры, нужно учитывать и позитивные стороны ипотеки. Их немало:

• процентная ставка по такому займу сравнительно невысока,
• срок погашения кредита велик, что снижает ежемесячный платеж и делает кредит относительно необременительным,
• приобретенные страховки могут действительно оказаться полезными,
• используя ипотечную схему, заемщик получает право на налоговый вычет (уменьшение подоходного налога на сумму платежей банку),
• соответствующая категория заемщиков может использовать такой финансовый инструмент как материнский капитал и существенно сократить тело кредита или первоначальный взнос.

Немаловажным преимуществом ипотеки является и то, что юридическая «чистота» квартиры, которую планируется купить, будет проанализирована не только покупателем, но и специалистами банка, а также службой безопасности страховой компании. Это уменьшает шанс того, что сделку по приобретению недвижимости в дальнейшем оспорят.

Кроме того, оценивая, что выгоднее – ипотека или кредит на квартиру – стоит присмотреться к специальным государственным программам поддержки ипотечного кредитования. Они существенно ограничивают заемщика в выборе квартиры (распространяются только на жилье от аккредитованных застройщиков), но сильно удешевляют кредит. В настоящий момент реально получить заем на 30 лет по ставке меньше, чем 12% годовых. В итоге ежемесячный платеж будет раза в 3-4 ниже, чем при краткосрочном нецелевом потребительском кредите.

Когда имеет смысл брать потребительский кредит на жилье?

Использовать нецелевой кредит для покупки жилья есть смысл только в одном случае – если требуется сравнительно небольшая сумма на короткий срок . Предположим, что заемщик может оплатить из собственных средств 85-90% стоимости квартиры или ожидает получения в кратчайшие сроки крупного наследства, за счет которого предполагает покрыть долг. При таких обстоятельствах значение имеет короткий срок оформления кредитного договора и существенная экономия на «сопутствующих» платежах, а переплата из-за высокой ставки будет невелика.

Если имеется возможность выплатить 60-70% от стоимости жилья, а погашение кредита планируется за 3-4 года, то целесообразной может стать ипотека «по двум документам». Такой кредит не создает проблем при оформлении займа, не сильно ограничивает клиента в выборе квартиры и не очень увеличивает процентную ставку.

Оценивая представленные кредитные продукты, нужно учитывать и то, что при ипотеке супруги автоматически приобретают права на недвижимость, даже если заемщиком выступал только кто-то один. В случае с нецелевым кредитом, возможно использование для погашения долга средств, которые находились на счету до брака. Это сделает владельцем квартиры только одного из супругов.

Видео: Ипотека или кредит — подводные камни

При выборе кредитно-финансовой организации, которая может выдать потребительский кредит на приобретение собственных жилых метров, каждый человек может впасть в растерянность от множества предложений различных банков.

Когда в банковском учреждении оформляется ссуда под осуществление каких-либо конкретных материальных приобретений, в т.ч. на покупку недвижимого имущества, то такой вид кредитных продуктов называется целевым займом.

Соглашение, заключаемое между кредитуемым лицом и финансовым кредитором, в обязательном порядке содержит указание целей получения кредитных денежных средств.

Такой капитал заёмщик не может потратить на какие-либо другие цели, так как выдача заёмных средств почти всегда на руки клиенту не осуществляется.

Деньги, в соответствии с договором, переводятся на счёт продавца жилья, а залогом по кредиту обычно выступает приобретаемое строение. Одним из видов целевого кредитования выступает ипотека (ссуда на покупку жилых помещений).

Условия

Недвижимое жилое имущество, приобретённое с участием программ ипотечного кредитования, становится собственностью кредитуемого лица с момента заключения договора купли-продажи жилья и регистрации прав на него у заёмщика в Росреестре недвижимости.

Наиболее известный вариант оформления ипотеки в Российской Федерации? это приобретение квартиры на заёмные деньги кредитного учреждения.

В залог обычно банком берётся покупаемый объект, хотя никакая финансово-кредитная организация не будет отказываться от иного, более ценного, объекта залога — другой квартиры, коттеджа, участка земли, автомобиля, морского судна и т.д.

Ипотечные ссуды оформляются банками на разных условиях. При небольшой стоимости жилья его можно купить, используя нецелевой потребительский кредит наличными, который выдаётся в сумме до 1 500 000 рублей , а при наличии обеспечения — до 3 000 000 рублей .

На уровне государства рассматриваемый вид кредитования имеет поддержку в виде законодательно отрегулированной системы выдачи ипотеки через специальные государственные ипотечные агентства.

Клиентом агентства может стать российский гражданин. Параметры возраста клиента каждый банк выдвигает свои.

Так как стоимость объектов недвижимости в регионах страны стартует в среднем с отметки 1 000 000 — 1 500 000 рублей , то банки обычно одним из условий выдвигают наличие постоянного высокого дохода, созаёмщиков/поручителей и обеспечения по кредиту.

В исключительных случаях заём можно получить без подтверждения дохода и занятости. Например, по акционной программе покупки готового жилья молодыми семьями от Сбербанка.

Как оформить?

Оформлению кредитного соглашения предшествует рассмотрение анкеты-заявления заёмщика и прилагающихся к нему документов, которые каждый банк требует индивидуально.

Клиент учреждения может заключить кредитный договор по заранее одобренному кредитно-финансовой организацией для данного физического лица предложению, а может обратиться и за другой суммой, но уже на иных, чем предлагает банк, условиях.

В таком случае, а также при обращении нового клиента банковские учреждения пристально рассматривают кредитоспособность обратившегося лица.

Анонсируется срок рассмотрения заявки от 1 до 5 дней, а в определённых случаях на принятие решения уходит до декады.

Можно подать заявление при личном посещении отделения приглянувшегося банка, но при этом его придётся посетить как минимум дважды.

Гораздо экономнее по времени вариант заполнения анкеты прямо на сайте банка. Отдельные учреждения после одобрения заявки предлагают открытие кредитного счёта параллельно с выпуском банковской карты, которую можно получить не только в подразделении банка, но и заказать доставку по почте или курьером.

Где получить?

Кредитуют приобретение жилплощади многие банки. Наибольшее количество предложений, наличие господдержки ипотечных кредитов есть только у финансовых структур с преобладанием государственного капитала (50% + 1 акция и более).

К ним относятся: Сбербанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Связь-банк и другие.

Рассмотрим основные параметры предложений от указанных кредитно-финансовых организаций в сравнительной таблице:

На покупку квартиры

Практически все банки предлагают кредитование на приобретение квартир. Есть отличия при покупке жилья на первичном или вторичном рынке.

Первая позиция при заключении кредитного соглашения может рассчитывать на государственное субсидирование части процентов по займу.

В качестве первого взноса принимаются денежные средства материнского капитала. Кредит может предоставляться единовременно и в виде кредитной линии (Газпромбанк — до 45 000 000 рублей по предложению «Приобретение квартиры в строящемся доме»).

Все учреждения одним из условий оформления кредитного договора указывают обязательное страхование приобретаемого имущества и переданной в залог недвижимости.

В качестве добровольной опции предлагается страхование жизни и здоровья заёмщика/созаёмщиков. Наличие такового стимулируется снижением процентной ставки по кредиту. Например, у Россельхозбанка (+3,5%).

Потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки

Возможен вариант покупки жилья без ипотеки, но максимальная сумма ограничивается 3 000 000 рублей и в редких случаях — пятью.

По такому продукту денежные средства предоставляются без указания цели использования, но становится обязательным наличие обеспечения. Процентная ставка в данном случае будет на несколько пунктов выше.

Такой вариант больше подходит для регионов, так как в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих территориях цена квадратного метра жилой площади довольно высока.

Это не позволяет рассчитывать на приобретение квартир большой площади с несколькими жилыми комнатами, а в некоторых случаях не даёт возможности претендовать даже на «однушку» с отдельной жилой комнатой.

Под материнский капитал

Законодательство РФ позволяет использовать семейный капитал, выделяемый государством для поддержки многодетных семей, в качестве первого взноса либо оплаты по кредиту на приобретение жилья. В 2019 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей .

Имея на руках выданный материнский сертификат, физическое лицо оформляет заявление в Пенсионный Фонд РФ с просьбой осуществить перечисление определённой суммы денежных средств на счёт ипотеки в приглянувшейся кредитно-финансовой организации.

Для этого подразделению ПФ в регионе присутствия банка предоставляется документация, подтверждающая заключение договора ипотечного кредитования.

После проверки сотрудниками переданных документов и получения позитивного решения деньги перечисляются на кредитный счёт в банке.

Требования к получателям

Основные требования банков к заёмщикам-гражданам России сводятся к ограничению по возрасту и наличию стабильного места трудоустройства, что подтверждается определённым непрерывным стажем работы на этом месте.

Некоторые учреждения выдвигают условия по наличию общего стажа за крайний пятилетний период, а также иные позиции.

Рассмотрим предложения изучаемых банков в сравнительной таблице:

Физическое лицо должно проживать в регионе присутствия того банковского учреждения, которое выбрано им для заключения кредитного соглашения. Исключение из правила — Газпромбанк.

Пакет документов

Для «своих» клиентов банковские учреждения позиционируют оформление кредита по двум документам.

Кроме, собственно, заявки-анкеты по форме банка на получение ипотечного кредита предоставляется паспорт и документ на выбор заёмщика:

• справка НДФЛ-2, с подтверждением стажа и суммы зарплаты;
• трудовая книжка;
• удостоверение водителя;
• загранпаспорт;
• свидетельства о наличии полиса по пенсионному и медицинскому страхованию;
• образовательный диплом;
• свидетельство о браке (при наличии - брачный контракт);
• свидетельство о рождении (если имеется);
• билет военнослужащего.

Вполне естественным будет отличие такого перечня для различных банков. В каком-то учреждении станет достаточным наличие минимального пакета документации.

В другой кредитной организации придётся собрать и дополнение к указанному «набору».

Это касается случаев с материнским капиталом, при наличии созаёмщиков/поручителей, обеспечении для залога имуществом, отличным от приобретаемого в кредит жилья.

Проценты

По сравнению с обычными продуктами потребительского кредитования ипотечное направление имеет меньшую процентную нагрузку на заёмщика.

Так как кредитное соглашение может оформляться на срок до 30 лет, то банки стимулируют клиентов к заключению договоров на меньший срок, предлагая более низкие проценты.

Финансовая составляющая заработка отдельных учреждений зависит от объёма первоначального взноса в процентном соотношении к сумме всего кредита.

Сведём предложения рассматриваемых банков по приобретению квартир на первичном рынке в сравнительную таблицу:

Газпромбанк в первых два года погашения кредита может давать процентную ставку 8,85% при внесении половины от необходимой суммы ссуды.

Максимальная и минимальная суммы

Пороговые значения сумм ипотечных займов у каждого банковского учреждения свои. Для таких кредитных продуктов характерен высокий первоначальный взнос. Он может составлять как половину ссуды, та и десятую её часть.

Чем больше присутствие государства в капитале кредитно-финансовой организации, тем крупнее может быть выданная в качестве ипотеки сумма.

Изучим предложения банков в сравнительной таблице:

По программам с участием государственной субсидией предложения банков ограничиваются 8 000 000 рублей .

Сроки

Срок рассмотрения анкеты-заявления на выдачу потребительского ипотечного кредита зависит от категории обратившегося физического лица.

Позитивное решение по кредиту также имеет свой период действительности. Время погашения отличается, в зависимости от банковского продукта, но не превышает 30 лет.

Рассмотрим предлагаемые банками разные варианты в сравнительной таблице:

Выплаты

Погашение займов у всех банковских учреждений выполняется по заранее составленному графику ежемесячно, до наступления указанной в нём даты.

Обязательно при платежах через другие банки и платёжные системы необходимо узнать срок перечисления средств на счёт организации-кредитора. Основная схема выполнения кредитных обязательств? аннуитетная.

Отдельные учреждения предлагают классический, дифференцированный порядок погашения. Например, Россельхозбанк.

В случае оплаты через собственные банкоматы и терминалы, посредством интернет-банкинга перевод денег осуществляется бесплатно.

Сторонние банки берут комиссию за проведение операции. Обычно это процент от объёма перечисления, но не менее фиксированной суммы в зависимости от тарифной политики обслуживания банком либо платёжной системой частных лиц.

Преимущества и недостатки ипотеки

Основным преимуществом ипотечного кредита является возможность вместо длительного накопления нужной суммы уже в настоящее время приобрести недвижимость и жить в своей квартире или частном доме.

В этом случае приобретённое жилое помещение, сразу будет зарегистрировано как собственность ипотечного заёмщика.

В такой квартире/доме собственник вправе зарегистрировать всех членов своей семьи.

Безопасность кредитования по отношению к банку достигается страхованием различных рисков по объекту ипотеки, в том числе и в случае потери клиентом трудоспособности.

Кроме этого, есть ещё перечень позитивных качеств ипотеки:

• заёмщику предоставляется налоговый вычет в размере 13% от суммы кредитных обязательств. Он не может превышать 2 000 000 рублей и оплачивается за счёт отсутствия уплаты подоходного налога со своей заработной платы либо иных источников прибыли;

• длительный период ипотечных выплат делает сумму ежемесячного платежа не слишком огромной, а значит, не очень обременительной для семейного бюджета.

• для некоторых категорий физических лиц приятным бонусом может стать наличие в местности их проживания социальной ипотечной программы. Такие продукты применяются для многодетных семей в регионах с неблагополучной демографической ситуацией, а также в иных случаях.

Самый серьёзный недостаток ипотечного кредитования — «переплата» за приобретённую недвижимость, достигающая в определённых случаях 100% и больше.

Повышение конечной стоимости жилья при оформлении ипотечного договора состоит из процентов по кредиту и ежегодных платежей на обязательные и дополнительные виды страхования.

При оформлении документов клиенту приходится осуществлять определённые дополнительные платежи:

• оплата услуг по оценке жилья;
• оплата услуг нотариуса за оформление сделки;
• оплата услуг банка за изучение заявления на кредитование;
• комиссия за ведение кредитного счёта и т.п.

В сумме общие дополнительные расходы могут составить до 10% цены приобретённого жилого объекта.

Негатив ипотеки — множество требований (в отдельных случаях) от учреждений к заёмщикам.

Особенно при небольших доходах, наличии нескольких созаёмщиков и предоставлении в качестве обеспечения по кредиту не только приобретённого жилья, но и другого ценной недвижимости.

Минусами также следует назвать:

• необходимость документального подтверждения доходов;

• обязательность наличия постоянной регистрации и гражданства РФ;

• наличие определенного стажа работы на одном месте;
• наличие положительной кредитной истории;
• необходимость представления поручителей либо дополнительного обеспечения.

Кредит на покупку квартиры является испытанным и оправданным способом приобретения жилья для тех граждан, у которых на данный момент не хватает средств для самостоятельного решения вопроса. Такие кредиты активно выдаются сегодня многими финансовыми организациями.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Условия

Кредит может быть выдан как в российской национальной валюте, так и в долларах или евро. Процентная ставка по кредиту является неизменной на протяжении всего срока действия договора кредитования.

Существует возможность досрочного погашения займа при желании и возможности заёмщика.

Срок выдачи кредита может варьироваться в зависимости от желания заёмщика и его платежеспособности.

Кредит может выдаваться как на условиях выплаты первоначального взноса, так и без него.

Как получить кредит на покупку квартиры?

Способы получения кредита на покупку квартиры могут различаться в зависимости от того, на какие категории граждан они рассчитаны.

Молодой семье

Кредиты на приобретение квартир выдаются соответствующими организациями молодым семьям, в которых супруги не достигли возраста 35 лет.

Преимущества этих кредитных программ следующие:

• небольшой размер первоначального взноса по сравнению со стандартным ипотечным кредитом;
• возможность оформления отсрочки платежа при рождении ребёнка или на время строительства жилой площади;
• принятие в расчет доходов родителей заёмщиков при заключении договора кредитования.

Подобные кредиты выдаются в целях приобретения квартиры как на первичном, так и на вторичном рынках.

В том случае, если новостройка возводится застройщиками, являющимися деловыми партнёрами кредитующих банков, условия выдачи займов более выгодные.

Нуждающимся

Если не хватает средств на приобретение собственного жилья, необходимо подать заявку на получение кредита в банк или иную кредитующую организацию.

Её специалисты проинформируют потенциального заёмщика о доступных предложениях по получению кредита и помогут подобрать приемлемую программу, учитывающую его финансовые возможности.

В Москве

Кредиты на покупку квартир в Москве предоставляются пятьюдесятью банками, выдающими ипотечные программы.

В их арсенале около 250 подобных программ. Они рассчитаны не только на приобретение готового жилья, существуют программы, предусматривающие залог жилой недвижимости для последующего нецелевого использования кредитных средств.

Льготный кредит

В качестве льгот при получении кредита могут выступать такие факторы:

• сниженная процентная ставка по сравнению со стандартным нецелевым или потребительским кредитами;
• возможность досрочного погашения займа;
• длительный срок действия кредитного договора;
• отсутствие первоначального взноса при получении кредита.

Без первоначального взноса

Существует несколько возможностей получения кредита на покупку квартиры без первоначального взноса.

Наиболее простой способ предусматривает помещение в залог иной недвижимости, принадлежащей заёмщику либо поручителям по кредиту. В этом случае следует заключать не один, а сразу два кредитных договора.

Другой способ заключается в приобретении на весь размер первоначального вклада потребительского, беззалогового либо залогового займа.

В этом варианте в качестве залога может выступать не только недвижимость, но и прочие виды имущества заёмщика, например, его личный транспорт.

Где взять?

Существует ряд выгодных предложений по получению кредита на покупку квартиры от российских банковских организаций.

Каждая из них располагает собственными условиями получения займа, предусматривающими размер суммы кредита, процентные ставки по нему, сроки погашения.

Приведенная ниже сводная таблица содержит предложения нескольких крупных российских банков по выдаче кредита на приобретение квартиры.

Руководствуюсь этой информацией, каждый потенциальный заёмщик может сделать оптимальный для себя выбор в пользу сотрудничества с тем или иным банком.

Сбербанк

Кредит на покупку квартиры в Сбербанке выдаётся в рублях, долларах и евро. Для его получения заёмщик обязан представить документы, подтверждающие наличие у него постоянного дохода и свидетельствующие об общем стаже его трудовой деятельности.

Размер процентных ставок по кредиту исчисляется, начиная от 13% годовых в рублях.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет в некоторых случаях возможно увеличение срока действия кредитного договора до 30 лет, если речь идёт о льготных категориях граждан.

Сумма кредита варьируется в пределах от нескольких десятков тысяч до 20000000 рублей и выше.

Существует возможность привлечения поручителей по кредиту. Действует специальная программа кредитования молодых семей, предусматривающая выдачу кредитов на покупку квартиры на льготных условиях.

Способы оформления

Самым простым способом является оформление кредита в отделении банка. Заёмщик лично направляется в выбранный им самим банк, имея при себе весь пакет документов, запрашиваемых банком для оформления кредита.

После проведения оценки банком возможности выдать кредит выносится соответствующее решение.

Также можно подать заявку на получение кредита в режиме онлайн на сайте выбранной кредитующей организации.

Заявка будет рассмотрена в установленные сроки, после чего по ней будет вынесено решение.

О решении заёмщик будет проинформирован сотрудниками организации, которая выдаёт кредит, по телефону.

Требования к заёмщикам

Для получения ипотечного кредита требуется соблюдение заёмщиком таких требований:

1. Подтверждение гражданства России.
2. Хорошая кредитная история.
3. Возраст заёмщика не менее 18 лет.
4. Наличие у заёмщика постоянного места работы и трудового стажа.
5. Постоянная прописка заёмщика.

Необходимые документы

Для получения кредита на покупку квартиры заёмщик дожжен представить такие документы:

1. Документ, подтверждающий его российское гражданство (паспорт).
2. Заявление на выдачу кредита.
3. Заполненная анкета кредитующей организации.
4. Копия военного билета (для мужчин).
5. Документ, подтверждающий наличие образования.

6. Документ, свидетельствующий о постановке заёмщика на учёт в органе налоговой регистрации.

7. Ксерокопия свидетельства о государственном пенсионном страховании.

Сумма кредита

Сумма выдаваемого ипотечного кредита различно в разных кредитующих организациях. Её объём колеблется от 50 000 рублей до 20 000 000 и выше.

Процентные ставки

Размер процентных ставок по кредиту на покупку квартиры индивидуальны для каждой организации, которая такие кредиты выдаёт.

В зависимости от сроков заключения кредитных договоров, процентные ставки по этому виду кредитования находятся в пределах от 10 до 15% годовых в российской национальной валюте.

Сроки

Сроки выдачи кредита на покупку жилья определяются банком или кредитной организацией, кредит выдающей.

Если смотреть в среднем по стране, подобные займы выдаются на срок от 2 до 20 лет.

В некоторых случаях размер срока выдачи кредита может достигать 30 лет, если речь идёт о льготных видах предоставления займа.

А знаете ли вы что сегодня легко можно оформить . Более подробная информация расположена по ссылке.

Если же вас интересует вопрос получения , то вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

А узнать больше о потребительском кредите в Банке Москвы, можно по следующей .

Способы погашения

Погашать кредит заёмщик может одним из способов, приведенных ниже:

1. Внесение ежемесячных платежей наличными в кассу банка.
2. Почтовый перевод.
3. Внесение средств в банковский терминал.
4. Безналичный перевод средств со счёта заёмщика в другом банке.
5. Перевод в счёт погашения задолженности по кредиту заработной платы до её получения.

Видео: Покупка квартиры через ипотеку

Плюсы и минусы

Ссуда на покупку жилья часто становится для семьи единственно возможным вариантом: он позволяет купить необходимую жилплощадь и заселиться в нее сразу, выплачивая стоимость в течение нескольких лет.

Многие банки разработали специальные кредитные ссуды, получить которые можно на покупку практически любой недвижимости.

Ипотека

В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают разные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например,) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), различаются по суммам и другим условиям выдачи. Среди них особняком стоит ипотека.

Ипотека – это особый вид займа, который выдается исключительно для покупки жилья. Его главная особенность заключается в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после выплаты всей суммы.

При покупке квартиры заемщик оформляет ее в качестве залога на банк, который числится ее владельцем до тех пор, пока не будет отдан весь кредит. Только после этого владельцу передают все документы и право собственности: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.

Это позволяет банкам охотнее соглашаться на выдачу крупных сумм, поскольку риск потерять деньги минимизирован. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания выплат.

В отличие от обычного кредита на крупную сумму, который не предполагает обязательное наличие залога, ипотека имеет некоторые достоинства:

• процент по ипотечной ставке обычно значительно ниже, чем у кредита: например, можно получить под 10-11%;
• сроки составляют несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку на 20-30 лет;
• сумма ипотеки также значительно выше: обычно это не меньше нескольких миллионов;
• ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, вырасти в цене она не сможет;
• для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы молодым семьям.

Ипотечная ссуда имеет и некоторые недостатки: так, при оплате квартиры кредитными деньгами, заемщик сразу получает ее в полное владение, также на оформление требуется большее количество документов и времени.

Кроме того, сумма, которую необходимо взять в ипотеке, обычно начинается от 300-500 тысяч рублей: если заемщику нужно меньше, вероятнее всего, ему откажут. Не стоит забывать и о том, что ипотечная ссуда не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% стоимости и должен быть выплачен заемщиком самостоятельно.

Важно отметить: при выборе кредита или ипотеки необходимо учитывать абсолютно все условия: в некоторых случаях кредит может оказаться намного предпочтительнее ипотечной ссуды.

Банковские требования

При этом банки выдвигают ряд условий не только к заемщикам, но и к покупаемой жилплощади.

Заемщик должен подходить под возрастные ограничения, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.

Нередко встречается необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется выплатить остаток долга за заемщика.

Приобретаемая квартира должна подходить под ряд требований, главное из которых – она не должна потерять в цене через несколько лет:

• недвижимость не должна находиться аварийном доме или подготовленном к сносу;
• лучше, если она расположена в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
• часто банки отдают предпочтение вторичному жилью, поскольку оно уже построено и сдано в эксплуатацию.

При этом многие банки могут повысить процентную ставку, если указанные выше условия не соблюдены: например, построен лишь фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого стажа работы. В этом случае повышение ставки является возможностью «отбить» часть затрат, если произойдет какая-либо неприятность.

Как получить

Для получения ссуды необходимо:

1. Выбрать несколько организаций и уточнить у их представителей все условия и получить предварительное одобрение.
2. Затем необходимо собрать все требуемые документы и написать заявление-анкету. (Кстати, образец заявления-анкеты можно скачать .) После рассмотрения и одобрения можно начинать поиски квартиры.
3. Выбрав подходящий вариант, нужно вновь обсудить с банком, согласен ли он принять такую недвижимость в форме залога.
4. Если стороны пришли к соглашению, на трехсторонней встрече подписываются все необходимые бумаги. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость – банку, ключи и право въезда – заемщику.

Примите к сведению: лучше сперва переговорить именно с кредитором, а не продавцом недвижимости, чтобы точно знать, на какую сумму ссуды можно рассчитывать.

Банковская ссуда на покупку жилья имеет ряд плюсов, главный из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Благодаря фиксированной стоимости заемщик должен будет отдать ровно столько, сколько брал в самом начале, не учитывая возросшие цены на недвижимость или курс валют.

Смотрите видео, в котором эксперт в области личных финансов делится своими знаниями, как получить ссуду на жилье: